Durch die Vielzahl der Angebote im Netz wird die Suche nach dem richtigen Finanzierungsmodell zu einer Sisyphusarbeit. Ich werde hier versuchen ein bisschen von meinen Erfahrungen weiter zu geben.

Vertrauenssache: Wenn ich so manches Angebot im Internet sehe frage ich mich ob man in einer so wichtigen Angelegenheit wie einer Hausfinanzierung irgendeiner Institution vertrauen soll deren Namen ich noch nie gehört habe. Die die mich kennen wissen das ich in Geldsachen ehr konservativ gestrickt bin und da den sichereren Weg suche und nicht auf Teufel komm raus um Zehntel Prozente feilsche. Durch die öffentlich gewordenen Vorfälle in den letzten Jahren (Weiterverkauf von Finanzierungen...) ist meine Meinung noch bestärkt worden. Ausserdem, sollte in den Jahren nach Finanzierungsabschluß irgendetwas Unvorhergesehenes passieren wird ein lokal ansässiges Institut meiner Meinung nach andere Wege eröffnen als irgend eine "virtuelle" Bank deren Kontaktadressen schon unerreichbar scheinen.

Vergleichbarkeit: Die zunehmende Flexibilität und  die Vielzahl der Mitspieler auf dem Markt führt selbstverständlich auch zu einer immer größer werdenden Anzahl von Angeboten und zu beachtenden Punkten bei der maßgeschneiderten Finanzierung. Wer der Meinung ist, das man mit dem "Kreditbetrag", der "Zinsfestschreibungszeit" und der "anfänglichen Tilgung" zu einem Ergebnis kommt wird schnell verzweifeln. Die Konditionen variieren derart in der Struktur und dem Aufbau das ein objektiver Vergleich an viel mehr Einzeldaten gebunden ist.

Art der Finanzierung: Da sich meine Erfahrungen nur auf Finanzierung mit Tilgung über eine Lebenversicherung und ein klassisches Annuitätendarlehn erstrecken werde ich mich auch nur darauf beziehen. Es gibt auch andere Finanzierungsmodelle über die ich nichts sagen kann.

Wobei ich glaube das sich in der Heutigen Zeit (Zinsniveau) auch Niemand mehr ernsthaft mit einer Finanzierung über eine Lebensversicherung beschäftigt. Ich bin froh das meine erste Finanzierung recht schnell abgebrochen wurde, das wäre ein Disaster geworden. Die Laufzeit war direkt von der Überschußbeteiligung abängig und diese ist in den letzten Jahren derart drastisch in den Keller gegangen, somit wäre die Tilgungssumme erst viel später als errechnet (mit Wahrscheinlichkeitswerten) erreicht worden. Glück gehabt!

Beim klassischen Anuitätendarlehn wird dynamisch getilgt, üblicherweise wird mit 1% begonnen. Mit sinkender Restschuld (damit sinkenden Zinzahlungen und gleichbleibender Rate) steigt die monatliche Tilgungssumme (gaaaanz langsam) an.

Zinsstaffelung: Die in Angeboten genannten Zinssätzen sind meistens an ganz bestimmte Bedingungen geknüpf die nicht immer einzuhalten sind. Selbst wenn man die Bedingungen verstanden hat ist es oft noch schwer den für seine Umstände gültigen Zinssatz zu ermitteln (Beleihungswert) Ich verstehe garnicht wieso die oftmals angebotenen Finanzierungsrechner auf manche Punkte garnicht eingehen bzw. nicht schlüssig ist welche Zahlen wo einzutragen sind. Noch interessanter wird es wenn Angebote wirklich nur auf den oben genannten 3 Zahlen beruhen. Ein Schelm wer Böses dabei denkt ... ich glaube hier wird zum Teil bewußt die Unwissenheit der unbedingte Wunsch nach eigenen vier Wänden ausgenutzt. Denn wenn man einmal einen Fisch an der Angel hat ist die Chance das man ihn auch in die Pfanne bekommt gut ;-). Mit supergünstigen Einstiegszinssätzen wir geworben und dann im konkreten Fall mit Zinsaufschlägen wegen besonderer Umstände abgesahnt.

Angebotsvielfalt: Jetzt kommt etwas was ausdrücklich meine persönliche  Meinung wiederspiegelt. Mit zunehmender Anzahl der Angebote steigt nicht unbedingt die Qualität der anschließenden Entscheidung. Oder einfach ausgedrückt, man macht sich verrückt wenn man meint das jeder Anbieter den man findet auch mit der Aufforderung zu einem persönlichen Angebot konfrontiert werden muss. Lieber eine Handvoll ausgewählter Institute ansprechen und damit die Auswahl überschaubar halten.

"Unabhängige" Berater:

  Erst einmal wieder eine ganz persönliche Meinung. Kein Finanzberater ist wirklich unabhängig! Jeder dieser ehrenwerten oder weniger ehrenwerten Berater ist von Abschlüssen oder Vermittlungen von Finanzierungen abhängig. Sollte eine Bank keine Provisionen für diese Unabhängigen Berater ausspucken, wird diese sicherlich nicht mit ins Angebotsportfolio übernommen (auch wenn das Angebot wirklich besser ist). Diesen Fall hatte ich persönlich erlebt und war überrascht wie der Berater diesen Umstand erklärte als ich Ihn damit konfrontierte.

Flexibilität des Kreditgeneden Instituts:

Leider bei unserer Bank ein Negativpunkt der nervt. Bei den Auszahlungsbedingungen habe ich in der Vergangenheit schon entgegenkommendere Absprachen getroffen. Grade wenn es schnell gehen muss (oder Bares benötigt wird) ist das ein Faktor den man zumindest im Kopf haben sollte um spätere Überaschungen zu vermeiden.